Accueil/Particuliers/Épargne & prévoyance/Épargne-pension
Épargne-pension à EnghienVotre pension, c’est maintenant qu’elle se prépare.
L’épargne-pension est un des rares placements qui vous donnent droit à une réduction d’impôt sur ce que vous mettez de côté. Chaque année sans versement, c’est une réduction d’impôt qui ne revient pas. Faites le calcul ci-dessous, puis parlons de la formule qui vous convient.
Simulation
Combien pourriez-vous avoir à 65 ans ?
Ceci est une simulation, pas une offre. Les montants sont des estimations basées sur des hypothèses (rendement, frais, fiscalité actuelle) : prenez-les avec des pincettes. Seule une offre personnalisée fait foi, et c’est précisément ce que nous vérifions avec vous en rendez-vous.
Plafonds pour les revenus 2026 : jusqu’à 1 050 € avec 30 % de réduction d’impôt, ou jusqu’à 1 350 € avec 25 %.
Branche 21 : rendement global 2025 d’une épargne-pension d’une grande compagnie belge (taux garanti de 2 % + participation bénéficiaire). Branche 23 : hypothèse de rendement à long terme, non garantie ; la valeur peut monter comme baisser. Les rendements passés ne garantissent pas les rendements futurs.
Frais d’entrée : 2 % en moyenne, déjà inclus dans le calcul.
Capital estimé à 65 ans (indicatif)
–
après ans de versements. Voici comment on arrive à ce montant :
Simulation indicative, sans valeur d’offre. Versements annuels jusqu’à 64 ans, capital à 65 ans. Frais d’entrée de 2 % déduits de chaque versement ; pas de frais de gestion annuels, comme dans l’exemple ci-dessous (ils varient selon les contrats) ; en branche 23, les frais des fonds réduisent le rendement indiqué. Elle ne tient pas compte des additionnels communaux, qui augmentent encore l’avantage fiscal. La taxe de 8 % est calculée prudemment sur toute la valeur à 60 ans ; en branche 21, la participation bénéficiaire en est exonérée, la taxe réelle est donc souvent un peu plus faible. La réduction d’impôt suppose que vous payez suffisamment d’impôts pour en profiter et, en principe, que le contrat dure au moins 10 ans.
Transparence
Les frais et taxes d’une épargne-pension en assurance
Exemple réel d’une épargne-pension proposée par une grande compagnie belge. Les conditions varient d’une compagnie à l’autre et évoluent : nous vérifions toujours la fiche en vigueur avec vous.
| Branche 21 (capital garanti) | Branche 23 (fonds d’investissement) | |
|---|---|---|
| Taux garanti | 2 % | aucun : la valeur suit les marchés |
| Rendement | 2,10 % en 2025 (taux garanti + participation) | variable, potentiel plus élevé sur le long terme |
| Frais d’entrée | en moyenne 2 % de chaque versement | |
| Taxe anticipative | 8 % à 60 ans (ou au 10e anniversaire du contrat si souscrit après 55 ans), participation bénéficiaire exonérée | |
| Rachat avant 60 ans | taxé à 33 %, en plus de l’éventuelle indemnité de rachat | |
| En cas de décès | capital versé aux bénéficiaires ; des droits de succession peuvent être dus | |
Source : fiche info financière d’une épargne-pension commercialisée en Belgique, consultée en octobre 2026. Aucuns frais de sortie à l’échéance ni en cas de décès. Les garanties complémentaires éventuelles (décès, invalidité) ont leurs propres frais.
L’argent qui dort perd de la valeur
Laisser son épargne sur un compte, c’est s’appauvrir doucement.
En 2025, l’inflation moyenne en Belgique était de 3 %. Un compte d’épargne classique rapporte souvent moins que ça. Concrètement, avec 1,5 % d’intérêt et 3 % d’inflation, 10 000 € laissés dix ans sur un compte ne permettent plus d’acheter que l’équivalent d’environ 8 600 € d’aujourd’hui.
Gardez une réserve pour les imprévus, c’est indispensable. Mais au-delà, votre argent doit travailler pour vous : versez au moins le maximum déductible en épargne-pension, et parlons du reste.
Vous avez moins de 40 ans ? Regardez la branche 23.
Quand la pension est à 25 ou 30 ans, le temps lisse les hauts et les bas des marchés. La branche 23 investit en fonds, sans garantie de capital, mais avec un potentiel de rendement nettement plus élevé sur la durée. Dans le simulateur, passez de 2,10 % à 5 % : la différence à 65 ans est spectaculaire.
Sécurité ou rendement : pas besoin de choisir l’un ou l’autre
On peut combiner : une partie en branche 21 pour la sécurité, une partie en branche 23 pour la croissance, et rééquilibrer en approchant de la pension. C’est exactement ce qu’on construit ensemble en rendez-vous.
Ne rien faire a aussi un prix
Ce que coûte le « on verra plus tard »
La pension légale ne suffira souvent pas
Elle ne remplace qu’une partie de votre dernier revenu. Le loyer ou le crédit, les soins, l’aide aux enfants ne s’arrêtent pas le jour où le salaire baisse. Ce qui manque, il faudra le trouver ailleurs.
Une réduction d’impôt perdue chaque année
Jusqu’à 315 € (ou 337,50 €) récupérés chaque année via votre déclaration. Si vous ne versez rien cette année, cet avantage-là est perdu : il ne se rattrape pas l’année suivante.
Le temps travaille pour vous, ou contre vous
Dix ans d’attente, ce n’est pas seulement dix versements en moins : ce sont aussi dix ans d’intérêts sur intérêts qui manquent. Le simulateur ci-dessus vous montre l’écart.
Banque ou courtier ?
Pourquoi faire votre épargne-pension chez nous
Nous comparons plusieurs compagnies
Votre banque vous propose son produit. Nous comparons les formules de plusieurs assureurs : taux garanti, frais d’entrée, frais de gestion, conditions de sortie. Sur trente ans, quelques dixièmes de pour cent de frais font une vraie différence.
La sécurité de la branche 21
En banque, on vous propose souvent un fonds d’épargne-pension : il peut rapporter davantage, mais rien n’est garanti et la valeur peut baisser juste avant votre pension. L’assurance épargne-pension en branche 21 garantit en principe votre capital et un rendement fixé à l’avance sur chaque versement, avec une participation bénéficiaire possible, exonérée de la taxe de 8 %. Elle est en outre protégée par le Fonds de garantie. Nous vous expliquons les deux options, sans parti pris.
Un suivi dans le temps
L’option 25 % doit être signalée explicitement chaque année à votre assureur. Un contrat souscrit il y a quinze ans mérite d’être relu. Votre situation change : mariage, enfants, indépendance. Nous suivons votre contrat avec vous, pas seulement le jour de la signature.
Vous avez déjà une épargne-pension ailleurs ?
Ce n’est pas une raison pour ne rien changer. L’avantage fiscal ne vaut que pour un seul contrat par an : on met l’ancien en pause, vous arrêtez simplement d’y verser et ce qui est déjà épargné reste en principe acquis, puis on continue chez nous. Avant de décider, apportez votre dernier extrait annuel : nous analysons ce que votre contrat actuel vous rapporte et vous coûte, pour que vous choisissiez en connaissance de cause.
Questions fréquentes
Questions fréquentes : épargne-pension
1 050 € ou 1 350 € : que choisir ?
Jusqu’à 1 050 €, la réduction est de 30 %, soit 315 € au maximum. Au-delà, c’est 25 % sur tout le montant, jusqu’à 1 350 € (337,50 € au maximum). L’option 25 % doit être signalée explicitement chaque année à votre assureur.
Quand mon épargne-pension est-elle taxée ?
Une taxe anticipative de 8 % est prélevée à vos 60 ans. Si vous avez commencé après 55 ans, elle l’est au 10e anniversaire du contrat. Les versements effectués après 60 ans ne sont plus taxés, tout en restant déductibles.
Puis-je récupérer mon argent avant la pension ?
C’est possible, mais coûteux : une sortie anticipée est en principe taxée à 33 %. L’épargne-pension est faite pour la pension ; pour un projet à moyen terme, d’autres solutions existent.
Fonds ou assurance : quelle différence ?
Le fonds d’épargne-pension investit en actions et obligations, sans garantie de capital. L’assurance en branche 21 garantit en principe le capital et un rendement fixé à l’avance pour chaque versement. Le bon choix dépend de votre âge et de votre rapport au risque.